中誠(chéng)信馬上迎來而立之年，首先祝中誠(chéng)信30歲生日快樂！翻開五年前寫的《我與中誠(chéng)信25周年》征文，五年前的場(chǎng)景歷歷在目，轉(zhuǎn)瞬間五年已過。

2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，以ABCD（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)）為代表的金融科技也破土而出，并迅速在資本助推下起飛。在此背景下，2015年1月，中誠(chéng)信征信獲得央行批準(zhǔn)開展個(gè)人征信準(zhǔn)備工作，這也標(biāo)志著中誠(chéng)信在金融科技行業(yè)探索的開始。2017年3月，我從評(píng)級(jí)公司調(diào)入征信公司，成為了金融科技行業(yè)的一個(gè)見證者。這五年間，應(yīng)該是中誠(chéng)信和我本人在共同摸索金融科技和信用科技的五年，也是金融科技行業(yè)從高潮到低谷一個(gè)周期完結(jié)的時(shí)間，借此中誠(chéng)信集團(tuán)三十周年的機(jī)會(huì)，對(duì)過去的五年做個(gè)總結(jié)，繼往開來，為未來做好準(zhǔn)備。

第一，面對(duì)喧囂的市場(chǎng)環(huán)境和所謂的風(fēng)口，我們保持冷靜、堅(jiān)持獨(dú)立的思考和判斷至關(guān)重要。自2017年初加入征信公司以來，一個(gè)很明顯的感受是喧囂的市場(chǎng)氣氛，這與評(píng)級(jí)公司所處的傳統(tǒng)平穩(wěn)的氛圍完全不同。在隨處都是所謂“風(fēng)口”的言論以及各種估值滿天飛的信息刺激下，公司是處于被市場(chǎng)推著走的節(jié)奏，當(dāng)然在這個(gè)過程中，我們也受益獲得了幾輪合計(jì)數(shù)億元的融資，這些融資有效保障了公司的財(cái)務(wù)安全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極大提升。但回到商業(yè)的本質(zhì)，不能持續(xù)保持較高自我造血能力的公司都是不安全的，尤其是在金融科技行業(yè)回歸低谷的當(dāng)下， to VC和PE的模式基本終結(jié)，更要保證自我造血能力。慚愧的是，在這個(gè)過程中，瞬息萬變的市場(chǎng)和監(jiān)管環(huán)境以及各種應(yīng)接不暇的信息，使得我們被束縛在信息繭中，并沒有足夠的時(shí)間和精力做到獨(dú)立的思考和判斷。此外，在既有看似穩(wěn)定的產(chǎn)品模式下，我們?cè)谕卣剐碌臉I(yè)務(wù)和產(chǎn)品線上，也缺乏足夠的魄力和果斷，這也是這幾年以來，我覺得值得反思和作為教訓(xùn)的方面。

第二，中誠(chéng)信人基因里對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)的敬畏是保證公司穩(wěn)定發(fā)展的基石，這一點(diǎn)在當(dāng)前強(qiáng)監(jiān)管重合規(guī)的大環(huán)境下，尤其重要。回顧這五年，2017年8月，央行對(duì)八家個(gè)人征信準(zhǔn)備工作機(jī)構(gòu)進(jìn)行長(zhǎng)達(dá)兩個(gè)月的駐場(chǎng)核查，開啟了這一輪強(qiáng)監(jiān)管的序幕。2018年，P2P行業(yè)大整頓；2019年，大數(shù)據(jù)行業(yè)重整治。中誠(chéng)信征信之所以在這種監(jiān)管和合規(guī)環(huán)境下，保持穩(wěn)定發(fā)展，核心在于堅(jiān)守住合規(guī)底線。這主要體現(xiàn)在，我們對(duì)于產(chǎn)品的合規(guī)要求，以及對(duì)于交易對(duì)手的審慎選擇。從客戶來看，我們集中服務(wù)于持牌金融機(jī)構(gòu)，從而避免了因P2P行業(yè)不規(guī)范發(fā)展帶來的潛在影響；從產(chǎn)品形態(tài)來看，我們立足于安全合規(guī)的產(chǎn)品提供。當(dāng)然金融科技作為一個(gè)新興的行業(yè)，發(fā)展初期各種野蠻生長(zhǎng)帶來的誘惑確實(shí)提供了各種看似不錯(cuò)的機(jī)會(huì)，比如我們?cè)?jīng)探討，既然我們具有大數(shù)據(jù)的技術(shù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，是否能下場(chǎng)直接開展助貸業(yè)務(wù)，但基于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力和獨(dú)立第三方的定位，我們放棄了?，F(xiàn)在回頭看，對(duì)上述誘惑的回避，保證了公司順利通過了監(jiān)管考驗(yàn)和市場(chǎng)調(diào)整。目前，征信公司面臨著新的一輪轉(zhuǎn)型期，如何在合規(guī)發(fā)展的前提下順利轉(zhuǎn)型對(duì)包括我在內(nèi)的管理層是個(gè)嚴(yán)峻考驗(yàn)。

第三，金融科技經(jīng)歷過這一波周期后，我們能更清楚的看到Fintech將成為金融行業(yè)新的基礎(chǔ)設(shè)施，成為金融行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型的標(biāo)配。目前，金融行業(yè)正沿著信息化——數(shù)字化——智能化的趨勢(shì)發(fā)展，而金融科技將在數(shù)字化和智能化的過程中發(fā)揮賦能升級(jí)的價(jià)值。未來金融科技帶來的機(jī)會(huì)在于賦能現(xiàn)有的產(chǎn)品，通過金融科技使得現(xiàn)有產(chǎn)品升級(jí)換代，提高產(chǎn)品力和競(jìng)爭(zhēng)力。純粹的金融科技產(chǎn)品的提供將只是少數(shù)金融科技服務(wù)商的機(jī)會(huì)。

以上是近五年以來的一些感悟和反思，感謝中誠(chéng)信給我提供的難得的機(jī)會(huì)，能有幸見證到這一場(chǎng)金融科技的浪潮，遺憾在這個(gè)浪潮中并未給公司抓住一些機(jī)會(huì)，希望這些反思和教訓(xùn)能對(duì)自己以及公司后續(xù)發(fā)展中提供一些參考。最后，再次祝福中誠(chéng)信越來越好！三十歲生日快樂！

（作者閆文濤系中誠(chéng)信征信總裁）